Многим россиянам нравятся сервисы рассрочки типа «Сплит», используемые маркетплейсом «Яндекс Маркет». Реально удобно, когда переплат минимум, а необходимый товар можно взять сразу, не внося за него всей суммы.
скрытый текстНе нужно оформлять никаких бумаг, дергаться по поводу того, что покупку могут не одобрить, как это нередко происходит при обращении в банки. И да, это не банковский кредит, с его высокими процентами. Но, кажется, такой «лафы» можно будет лишиться. Ибо «сплит» не нравится «Центробанку. Ещё — бы — столько денег проплывает мимо банковской системы...
Итак, Центробанк России решил серьёзно взяться за регулирование сервисов рассрочки на потребительские товары. На сегодняшний день услугу рассрочки предоставляют «Яндекс» («Сплит»), «Совкомбанк» («Халва частями»), Сбербанк («Плати частями») и другие организации. Вот что думают в главном Банке страны:
«Мы рассматриваем две модели. Платная рассрочка, которая, по сути, является потребкредитом, и регулирование здесь не должно отличаться от регулирования в потребительском кредитовании, иначе возникает арбитраж. Предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы. Вторая модель — бесплатная рассрочка. Здесь мы обсуждаем возможность предоставления такой услуги специализированными операторами рассрочки. В таком случае для них будут установлены требования, обеспечивающие защиту прав потребителей. И рассматривается создание специального реестра таких операторов», — говорят в ведомстве госпожи Набиуллиной.
Уже тогда, когда первый сервис небанковской рассрочки «Долями» запустил «Тинькофф Банк», Центробанк заявлял, что главная проблема рассрочки — отсутствие кредитного договора, которое дескать ухудшает положение потребителей. Эту точку зрения «главбанкиров» поддерживает эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар:
«С точки зрения гражданско-правовых отношений, рассрочка BNPL (попросту „Сплит“ — примечание редакции) оформляется, как правило, договором поручения, где буфером между продавцом и покупателем выступает провайдер. Договор поручения регулируется девятью статьями ГК РФ, в отличие от договора займа (кредита), которому посвящён отдельный федеральный закон. В нём есть жесткие требования к кредитору по оформлению займа. Плюс за время существования закона накопилась обширная практика регуляции отношений по кредитным договорам, чего не скажешь о договоре поручения, в котором можно предусмотреть довольно свободные условия. Подобные рассрочки фактически являются обходом правил потребительского кредитования: с ними не действуют ограничения в стоимости займа, размере санкций за его невозврат, кроме того, долг может быть уступлен неограниченному кругу лиц. Возможны дополнительные комиссии и существенные изменения условий рассрочки в будущем. Всё это невыгодно покупателю, но об этих нюансах мало кто задумывается, привлечённый возможностью купить дорогой товар „в один клик“», — пояснила она журналистам телеканала «78.ru».
Вот так вот, за нас с вами решают: что нам выгодно, а что нет. Но только вот видится, что господа пекутся отнюдь не о нашем удобстве и кошельке. Ведь если сервисы будут вынуждены перейти на стандарт работы потребительского кредитования, то о простоте и выгодности покупки можно будет забыть. Банковские проценты попросту нивелируют выгоду покупателя... А простота покупки одним кликом сменится бюрократическим оформлением потребкредита. И здесь бы задуматься: граждан, в случаях покупок на маркетплейсах, интересует не возможность получения банковского кредита, а именно сама покупка. Причем выгодная и без ожидания. Но кого это волнует?
Желание ЦБ «урегулировать» наше право на простую и выгодную покупку комментируют эксперты:
«Фактически у ЦБ три предложения: перевод платной рассрочки в разряд потребительских кредитов, создание реестра операторов бесплатной рассрочки и введение лимита для неё в районе 60–80 тыс. рублей при одной покупке. Больше всего нареканий у рынка вызывает именно перевод платной рассрочки „под эгиду“ потребкредитования, поскольку это сразу сократит преимущества сервисов и усложнит процесс покупки. Есть и ещё одно требование ЦБ, которое крайне беспокоит рынок: это необходимость передавать информацию о платных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ — это организации, которые обладают всеми данными о кредитах граждан России, таким образом, банки могут отслеживать платёжеспособность заёмщика, а ЦБ — общую закредитованность населения. Сегодня рассрочки в БКИ не учитываются, и для ЦБ они остаются в „серой зоне“».
Центрабанк больше всего волнует получаемая сервисами рассрочки прибыль, иначе подумать сложно. По логике «центробанкиров», чем меньше регулирования, тем больше можно заработать в моменте, и зачем что-то делать, если можно этого не делать. А значит — «регулятор» должен регулировать! И точка.
Но вот что интересно — в едином порыве с ведомством Эльвиры Набиуллиной не выступил целый ряд кредитных организаций. 14 февраля Ассоциация банков России заявила, что предложенный ЦБ подход является самым жёстким в мире и эта жёсткость неоправданна. Также в ассоциации поддержали создание параллельной БКИ структуры для регулирования рассрочки.
«Формально ЦБ прав, но банки и продавцов тоже можно понять: новации ЦБ снизят и продажи в ритейла, и доходы банков. До некоторой степени повторяется история, которая имела место со льготной ипотекой: победит не тот, кто прав, а чей админресурс окажется мощнее. Шансы ЦБ выглядят предпочтительнее, но лёгкой победы, скорее всего, не будет: придётся искать компромисс», — поделился мнением независимый экономист Дмитрий Адамидов.
Видится, что госпожу Набиуллину и её подчинённых беспокоит то, что всё большее число россиян предпочитает делать покупку не через банковский кредит, а посредством удобной и выгодной рассрочки. Тем более, что сегодня ситуация в экономической сфере напряженная.
«Перед Центробанком стоит сложная задача — привести инфляцию к концу 2024 года к целевому значению в 4% и стабилизировать курс национальной валюты. Для этого он со второй половины 2023 года последовательно ужесточает денежно-кредитную политику: поднимает ключевую ставку (на сегодня она 16%), ужесточает параметры макропруденциального регулирования, то есть фактически „зарезает“ выдачу кредитов и „сушит“ розничный спрос. Сам спрос при этом рос во многом за счёт наращивания кредиторской задолженности покупателей в условиях, когда процентная ставка по кредитным финансовым ресурсам оказалась ниже, чем темпы роста цен на многие товары массового спроса. Покупать в кредит было выгоднее, чем копить. Как итог — инфляция и весьма опасные объёмы задолженности граждан кредитным учреждениям. К середине 2023 года в стране было более 11 млн человек, имеющих три и более кредита, около 10 млн — с двумя кредитами, при общем количестве заёмщиков более 42 млн», — констатирует эксперт, кандидат экономических наук, доцент, руководитель образовательной программы «Экономика» Президентской академии в Санкт-Петербурге Дмитрий Десятниченко.
Так что введение ограничений на рассрочку вполне укладывается в последовательность тех шагов, которые сегодня делает регулятор. Он целенаправленно пытается «придушить» покупательский спрос, ставя тем самым цель снизить инфляцию. И удобство, и выгода «каких-то там покупателей», судя по всему, банковских деятелей не колышет. Что там интересы людей, когда стоит такая глобальная задача!
Вот уж получается почти по Булгакову: «мы их душили душили, душили душили» ... И ключевую ставку задрали, делая малодоступными методами, и ещё много чего. А они покупают и покупают. Виновники инфляции такие-сякие.
«Повышение ключевой ставки начало способствовать замедлению темпов роста кредиторской задолженности в рознице. Но при этом как ответ на ограничения со стороны ЦБ заметно активизировались различные сервисы рассрочки, которые предлагают приобретать необходимый товар или услуги без заключения стандартного кредитного договора. То есть появилась возможность продолжать потребление в кредит, а усилия ЦБ по сдерживанию, этого ставшего уже опасным как для экономики в целом, так и для самих заёмщиков, процесса стали заметно менее эффективными», — говорит эксперт.
Вот и получается, что Центробанк воюет с инфляцией, ну как может и умеет, а мы ему мешаем. В ведомстве считают, что благодаря падению спроса из-за трудностей покупок в кредит продавцы будут вынуждены понизить или, во всяком случае, не повышать цены, и это приведёт к торможению инфляции. С одной стороны, многие люди не смогут позволить себе в моменте дорогие товары — это минус. С другой стороны, снова появится резон копить на дорогие вещи и покупать их единомоменто — и это для покупателя плюс. Но так думают подчиненные Набиуллиной, а не простые россияне. И останется ли у нас возможность спокойно «сплитовать» пока не ясно.
А пока Центробанк только «бодается» с представителями сервисов рассрочек. Окончательные предложения по «взятию быка за рога» (регулированию системы рассрочек в своих интересах) регулятор собирается представить к 1 июля. Тогда и будет понятно: оставят нам возможность «покупать слона по частям или же придётся брать его целиком», но потом и может быть — если удастся накопить.
источник Аргументы недели
